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分譲住宅の基礎知識

分譲住宅の頭金はどれくらい用意すればいい？

公開：2024.08.19　更新：2024.08.27

分譲住宅を購入する際の頭金は、宅価格の20〜25%が目安と言われています。頭金なしで購入するメリットとして、貯金の時間が不要で理想の住宅を早期に手に入れられる点が挙げられます。

その一方で、頭金を減らすと、ローンの借入額が増加し、月々の返済額や利息の総額が増えるため、長期的には家計への負担が大きくなります。また、頭金が少ないと住宅ローンの審査が厳しくなり、金融機関がリスクを高く評価するため、審査が通りにくくなる可能性もあります。

頭金を減らして購入する場合は、繰り上げ返済も検討しましょう。繰り上げ返済とは、住宅ローンの元本を一部または全額を一括して返済する方法で、特に、ローンの初期段階で繰り上げ返済を行うと、後々の利息負担を大幅に軽減でき、ボーナスや臨時収入を活用するのも有効です。

分譲住宅の頭金相場

長野で分譲住宅を建てる際には、住宅ローンの頭金相場について把握しておく必要があります。分譲住宅を購入する際、頭金の額は重要な要素です。頭金は、住宅購入時に支払う自己資金の一部であり、ローンの借入額を減少させる役割を果たします。しかし、その相場はどれほどなのでしょうか。また、頭金なしで購入するケースについても解説します。

◇平均は価格の20%ほど

分譲住宅を購入する際の頭金の平均額は、住宅価格の20～25%程度が一般的とされています。

国土交通省が公表した「令和4年度住宅市場動向調査」によると、分譲戸建住宅の購入資金は、平均で4,214万円でした。このうち自己資金は1,160万円で、自己資金比率は27.5%です。ただし、自己資金全額を頭金にしたとは限らないため、実際の自己資金はもう少し少ない可能性があります。

なお、注文住宅の建築資金は3,935万円～4,504万円で、そのうち自己資金は1,177万円～1,467万円、自己資金比率は29.9～32.6%でした。注文住宅と比較すると、分譲戸建住宅の自己資金比率は低い傾向にあります。

要因のひとつは、分譲住宅の価格が比較的安価であるため、購入時に多額の頭金を用意する必要がないことが挙げられるでしょう。

◇頭金なしの分譲住宅も

最近では頭金なしで分譲住宅を購入するケースも増えています。あるハウスメーカーでは、約70%の顧客が頭金なしで住宅を取得しているというデータを公表していました。

頭金なしで購入することには、いくつかのメリットがあります。例えば、頭金を貯める時間が不要であり、理想の住宅を買い逃すリスクが軽減されます。また、将来的に収入が増える見込みがある場合や、資産運用に回したい資金がある場合には、あえて頭金を支払わずにローンを組むという選択も一考の価値があります。

頭金を減らすとどうなる？

住宅を購入する際に頭金を減らすことは、短期的にはメリットがあるように見えるかもしれませんが、長期的に見るといくつかのデメリットが生じる可能性があります。頭金を減らすことによる影響について詳しく解説します。

◇ローン返済額が増える

頭金を減らす、または支払わないことで、ローンの借入額が増加します。結果として、月々の返済額も増えることになります。例えば、頭金を20%から10%に減らした場合、借入額はその分だけ増え、返済期間中に支払う利息の総額も増加します。

特に金利が上昇している状況では、利息の負担が大きくなるため、将来的な家計への負担が増える可能性があります。

また、借入額が大きくなると、返済期間が長くなり、総返済額が増えることにもつながります。そのため、頭金を減らすことによって、一時的な資金の余裕を得られる一方で、長期的には負担が増加することを念頭に置く必要があります。

◇住宅ローン審査で不利になる可能性がある

頭金を減らすことで、住宅ローンの審査が厳しくなる可能性もあります。金融機関は、借り手の信用力を評価する際に、頭金の額も重要な指標として見ているからです。

頭金が少ない場合、金融機関はリスクが高いと判断し、審査基準を厳しくすることがあります。特に、過去にクレジットカードの延滞や他のローンの返済が滞った経験がある場合、審査が通りにくくなるリスクが高まります。

そのため、頭金を減らすことが必ずしも良い選択肢ではない場合があり、審査に通るためには、できるだけ多くの頭金を用意することが推奨されます。

頭金を減らすなら繰り上げ返済を活用

頭金を減らして住宅を購入する際には、繰り上げ返済を活用することで、将来的な返済負担を軽減することができます。ここでは、繰り上げ返済の仕組みと、その効果的なタイミングについて解説します。

◇繰り上げ返済とは

繰り上げ返済とは、住宅ローンの元本を一部または全額を一括して返済することです。繰り上げ返済には、「返済期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類があります。

返済期間短縮型は元本を減らし、返済期間を短縮することで、利息の負担を大幅に軽減する方法です。一方、返済額軽減型は、返済期間はそのままにして、毎月の返済額を減らす方法です。

いずれにしても、繰り上げ返済を活用することで、家計に余裕が生まれるでしょう。

◇繰り上げ返済しておきたいタイミング

繰り上げ返済は、適切なタイミングで行うことで、その効果を最大限に引き出せます。

特に、住宅ローンの初期段階で繰り上げ返済を行うと、早い段階で元本を減らすことで、後々の利息負担を軽減できます。また、ボーナスや臨時収入があった際には、繰り上げ返済に充てることを検討するのも一つの方法です。

ただし、繰り上げ返済を行う際には、手数料や今後の家計のバランスを考慮し、無理のない範囲で計画的に行うことが重要です。

頭金を減らすと家計が安定

頭金を減らして住宅を購入することで、手元に資金を残すことができ、家計の安定性を保つことができます。特に、予期せぬ出費や将来の支出に備えるためには、資金の余裕を持たせることが重要です。頭金を減らすことで得られる家計の安定性について解説します。

◇資金を残せる

頭金を減らすことで、手元に資金を残すことができ、予期せぬ出費や将来の支出に備えることができます。

例えば、子どもの教育費や車の購入、家電の修理など、住宅購入後にも多くの支出が発生する可能性があります。その際に手元に資金がないと、新たに別のローンを組む必要が生じたり、家計が圧迫されたりするリスクがあります。

頭金を減らすことで、こうした予期せぬ出費にも対応できる余裕を持てるようになり、家計の安定性を保てます。また、資金に余裕があれば、将来的に繰り上げ返済を行うこともできるため、長期的な返済計画に柔軟性を持たせることができます。

◇住宅ローン控除額が大きくなる

頭金を減らすことで、住宅ローンの借入額が増えるため、住宅ローン控除額が大きくなるというメリットもあります。

住宅ローン控除は、年末時点の住宅ローン残高に応じて、所得税から控除される制度です。借入額が多いほど控除額も増えるため、頭金を減らして借入額を増やすことで、より多くの控除を受けられます。所得税の負担が軽減され、家計にとってもプラスとなる場合があります。

頭金を減らしても、住宅ローン控除を活用することで、家計の安定性を保ちながら、無理なく返済を進めることが可能です。

分譲住宅を購入する際の頭金は、一般的に住宅価格の20〜25%が目安とされています。頭金を用意せずに購入する場合のメリットとして、貯金に時間をかけず、早期に理想の住宅を手に入れられる点が挙げられます。このため、将来的に収入が増える見込みがある方や、今すぐにでも住宅を購入したい方には魅力的な選択肢となるでしょう。

しかし、頭金を減らすことにはリスクも伴います。頭金が少ないと、住宅ローンの借入額が増え、その結果、月々の返済額や利息の総額も増加します。これは長期的には家計への負担が大きくなることを意味します。

また、頭金が少ないことで、金融機関からリスクが高いと評価され、住宅ローンの審査が厳しくなり、審査に通りにくくなる可能性も考えられます。

頭金を減らして住宅を購入する場合、将来的な返済計画をしっかりと考えることが重要です。その一環として、繰り上げ返済を検討することも有効です。

繰り上げ返済とは、住宅ローンの元本を一部または全額を一括して返済する方法で、特にローンの初期段階で行うと、後々の利息負担を大幅に軽減する効果があります。ボーナスや臨時収入を活用して繰り上げ返済を行うことで、家計の負担を減らし、より早くローンを完済することが可能です。